La ruée bancaire (bank-run in english) est LE phénomène redouté par toutes les banques. Ce phénomène a lieu lorsqu'un grand nombre de clients d'une banque craignent la faillite de celle-ci, et souhaite donc retirer leurs petites économies pour les placer bien au chaud sous leurs oreillers. Pour rembourser les déposants, la banque doit donc revendre certains de ses actifs ou utiliser le cash en réserve. Si les montants à rembourser deviennent trop important, la banque doit revendre des actifs dit illiquides, avec une perte par rapport à leur valeur réelle. Cette perte pour la banque entraîne une hausse du risque de faillite, et de plus en plus de clients s'amassent à votre guichet pour retirer leurs dépots. La banque devient à un moment insolvable, c'est à dire dans l'incapacité de rembourser les déposants, et fait donc faillite. En 2007, la banque anglaise Northern Rock a connu, avant d'être nationalisé, un phénomène de bank run ; c'est pas très beau à voir (ci-dessous).
Rien compris à ton histoire d'actifs liquides et illiquides Captain' ! Ok, reprenons alors. Un actif liquide (ou quasi-liquide) est un actif qui peut être revendu instantanément sans perte de valeur ni gain par rapport à la valeur actuelle. Le cash est donc par définition parfaitement liquide (à votre avis pourquoi parle t-on dans le langage commun de "payer en liquide") ; un bon du trésor est quasi-liquide, c'est à dire que vous pouvez le revendre en quelques secondes en échange de cash sur les marchés financiers. Par contre une maison est un actif illiquide; elle a une certaine valeur, mais si vous souhaitez la revendre dans les 5 minutes, vous n'allez pas la revendre à un très bon prix et vous allez avoir une perte par rapport au "prix du marché" de votre maison.
C'est un peu la même chose pour une banque. Supposons que le Captain' crée sa banque privé; il utilise les 10 millions des recettes pub de son blog pour constituer le capital et réserves de la banque et de nombreux fans (les épargnants) choisissent de placer leur argent à la Captain' Bank, pour un montant total de 90 millions. Le passif (les ressources) de la banque sont donc de 100 millions. Cet argent est utilisé pour investir dans des projets immobiliers et prêts de long terme à hauteur de 80 millions, en bons du trésor pour 10 millions et le reste en cash 10 millions.
Et soudain, une photo du Captain' au Carlton' de Lille est publiée par Voici. Certains des épargnants doutent alors de la fiabilité de la Captain' Bank et s'amassent au guichet pour retirer leur épargne pour un montant de 20 millions. Pas fou, le Captain' les rembourse en utilisant le cash en réserve et en revendant les bons du trésor. Pas de problème jusque là !
La rumeur s'amplifie, et à voir les autres épargnants se ruée vers la banque, d'autres épargnants souhaitent retirer du cash. Et là , c'est le drame; la Captain' Bank est obligée de revendre des actifs illiquides (par exemple à d'autres banques), mais à une valeur bien inférieure à leur "valeur réelle", car dans l'urgence. A ce moment là , le risque devient réel, la totalité des épargnants veulent retirer leur argent au cas où la Captain' Bank fasse faillite... Résultat la banque fait faillite: c'est ce que l'on appelle un phénomène auto-réalisateur.
C'est ce type de phénomène qu'Eric Cantona souhaitait créer pour révolutionner le système "La révolution, aujourd'hui, se fait dans les banques : tu vas à la banque de ton village et tu retires ton argent. Et s'il y avait 20 millions de gens qui retirent leur argent, le système s'écroule. Pas d'armes, pas de sang, rien du tout, à la Spaggiari ". Un bien beau buzz à l'époque ; un bien beau flop à l'arrivée. Ici l'article du Monde avec la vidéo de l'interview.
C'est pour éviter le phénomène de bank run que l'Etat français avait garantit les dépôts au moment de la crise pour un montant de 70.000 euros par personnes. L'Etat apporte des garanties c'est bien beau, mais dans le cas de la Grèce, la garantie du gouvernement ne vaut pas grand chose. Et donc que font nos amis grecs en ce moment? Et bien ils retirent petit à petit leur argent des banques commerciales, par peur de voir ces banques faire faillite... Mais aussi car en cas de sortie de l'Euro, le drachme (monnaie grecos) serait dévalué et la valeur de l'Euro augmentera fortement par rapport au drachme. Autant avoir des euros à la maison que des drachmes sur son compte en banque, faillite ou non.
La Banque Nationale de Grèce publie chaque mois les données agrégées du système bancaire grec (si vous voulez vous amuser avec les chiffres c'est ici "Aggregated balance sheets of monetary financial institutions (MFIs)"). Par rapport à octobre 2010, les dépots domestiques ont diminué de 18% (passant de 225 mds à 183 mds). Si ça c'est pas un phénomène de bank run, le Captain' est prêt à manger son masque!
Et en France alors? Pas de problème en vue ; les banques sont relativement solides et les garanties de l'Etat crédibles. Selon les dernières statistique de la Banque de France, les dépôts sont en hausse sur un an. No soucy, laissez donc votre argent bien au chaud sur votre compte bancaire.
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